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互联网贷款监管加码 新增三条“红线” 严控跨区域经营

时间:2021-02-22 14:30 来源:网络整理

  单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%;与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%;与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过全部贷款余额的50%……

  继去年7月出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法》之后,网贷业务监管加码。银保监会办公厅近日印发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务通知》(以下简称《通知》),对商业银行互联网贷款业务设置了三项限制性定量指标,同时明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

  分析人士指出,《通知》对互联网巨头不利,核心仍是降杠杆规范联合贷,地方中小银行承压, 中国城市时报网,再度利好头部银行。

  文/广州日报全媒体记者 林晓丽

  单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%

  助贷、联合贷款等互联网贷款是近年来银行业兴起的新型贷款方式,银行网贷在快速发展的同时,也出现一些隐患。早在2020年7月, 法眼资讯网,银保监会就已颁布实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)。

  对于此次《通知》的发布,银保监会相关负责人表示,监管部门在听取多方意见的基础上,结合实际情况充分研究论证,认为有必要根据《办法》第62条的规定,进一步细化审慎监管要求、统一监管标准。

  可以说, 市场商报网,《通知》是对去年《办法》的一次“打补丁”升级。相比于《办法》,《通知》设置了多项更为具体、量化的监管要求。《通知》明确三项定量指标,其中包括出资比例,即商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的,单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%。

  “在实践中,个别银行存在信贷风险管理薄弱、与合作方权责利不对等等情况和问题,损害了互联网贷款业务健康、可持续发展的根基。”银保监会相关负责人表示,为营造公平展业、良性竞争的市场秩序,引导商业银行按照风险共担、互利共赢的原则,审慎开展与各类机构的合作,《通知》在《办法》基础上细化了出资比例区间管理要求,提出了量化标准。这一标准是根据当前商业银行互联网贷款业务开展的实际情况,经充分调研测算确定的,同时也考虑到与《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》的相关规定保持一致,避免监管套利。

  银行互联网贷款余额不得超本行全部贷款余额50%

  三项定量指标,除了出资比例,还包括集中度指标和限额指标。一方面,商业银行与合作机构共同出资发放贷款,与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。另一方面, 西藏资讯网,商业银行与合作机构共同出资发放的互联网贷款余额, 中国华夏商报网,不得超过本行全部贷款余额的50%。有银行业内人士表示,目前看绝大部分机构贷款规模应该都在限额以内, 吉林资讯网,因为50%其实是一个相当高的比例。

  前述银保监会相关负责人则表示,上述规定,既能够促进商业银行进一步实现互联网贷款业务的适度分散,避免过度依赖单一合作机构的集中度风险,同时为互联网贷款业务健康发展预留空间。

  实际上,对于限额管理及合作机构集中度管理要求, 三农快报网,《办法》也有提出。其中,《办法》第53条明确提出,商业银行应当按照适度分散的原则审慎选择合作机构,避免对合作机构的过度依赖;第54条规定,商业银行应将与合作机构共同出资发放贷款总额纳入限额管理,并加强共同出资发放贷款合作机构的集中度风险管理。

  “但在实践中, 城市健康网,各商业银行对上述规定的理解和把握存在差异,个别机构的集中度管理和限额管理落空。”前述负责人指出。

  禁止地方性银行跨区域经营

  针对市场近期关注的地方性银行跨区域经营的问题,《通知》进一步明确严控互联网贷款跨地域经营,强调地方法人银行开展互联网贷款业务的,应当服务于当地客户,不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

  实际上,近年来,个别地方性银行利用互联网技术拓展业务区域,严重偏离定位,盲目无序扩张,带来较大风险隐患。这一问题引发监管部门高度重视,在各个领域均加强了对地方性银行跨区经营的规范整改工作。人民银行不久前公开征求意见的《商业银行法(修改建议稿)》中,也明确作出区域性商业银行不得跨区域展业的规定。

  不过,值得注意的是,《通知》充分考虑部分机构的实际情况,对无实体经营网点、业务主要在线上开展,且符合监管机构其他规定条件的机构,豁免适用上述规定。此外,《通知》要求商业银行强化风险控制主体责任,独立开展互联网贷款风险管理,自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节,严禁将关键环节外包。

  影响几何:对互联网巨头不利 地方中小银行承压

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